>>>  創業先鋒 眾人拾柴火焰高  >>>

簡體     傳統

作者：吳俊 互聯網流浪者 互聯網金融菜鳥

WeChat：Jun_WU_  

Email: wujun@wu-jun.cn

經常看見在P2P投資討論社區里面，有人說使用信用卡投資P2P平臺比較劃算。樓主近來閑的沒事，準備公式推倒下到底到底是否有得賺。最后結果證明：如果是在免息期內，使用信用卡是有的賺的。如果是使用分期的方式進行投資，是虧損的。

現在大多數信用卡的分期利率分為兩種情況：

1. 每期支付分期全額一定比例的手續費。

例如：借款1000.00元，分12期支付，每期利率是0.65%，

那么每一期需要償還的金額為：（1000.00/12）+1000.00*0.65%

2. 第一期全部支付分期全額的一定比率手續費。

例如：借款1000.00元，分12期支付，手續費率是7.8%，

那么第一期需要償還的金額為：（1000.00/12）+1000.00*7.8%

以后每期償還金額是：1000.00/12

大家如果使用第二種情況，以為我向銀行借款1000.00元，年化利率是7.8%，而現在P2P平臺的年化利率都是12%左右，那么使用信用卡投資，肯定有的賺。

我從第一種情況開始，把這些利率轉化為年化利率后，大家就會一目了然，也就會知道為什么銀行是暴利行業，為什么銀行總是打電話叫你辦理信用卡，而且宣傳單上面都寫月利率是0.xx%，讓你覺得借錢成本好低的樣子。

假設借款X元，分N期還款，每期利率為R，則有

第一期：

待還本金：X              還款金額：

第二期：

待還本金：
還款金額：

第三期：

待還本金：
還款金額：

.

.

.

第N期：

待還本金：
還款金額：

從上面描述可以看出，在每個月還款的時候我們欠銀行的待還金額是不同的，是依次遞減的，但是我們每個月還的利息是固定的為：X*R。所以我們每個月的年化利率其實是不斷提高的。因此我們總的年化利率會遠遠大于R。

假設：年化利率為△。那么平均到每個月的利率是：△/12。那么可以由下式：

上式的現實意義是：通過年化利率得到月的利率，然后按照每個月的待還金額計算的利息應該和我分期還的利率相等。

最后得到：

典型銀行的信用卡分期利率轉化表：

從上表可以看出，你從銀行使用信用卡借錢，不管怎么分期，年化利率都是在12%以上。因此如果你投資靠譜的P2P平臺（年化12%左右），是沒得賺的。到后來可能還是虧損的。

現在來考慮一次性付手續費的情況。假設你使用中信銀行的信用卡，分12期，如果一次性付手續費，那么利率是7.8%。由于7.8=0.65*12，所以其實這個時候你付的利息和分期付利息的總額是一樣的。因此年化利率也是一樣的。所以不管是先一次性給手續費，還是分期給手續費。用信用卡，投資P2P是沒得賺的。

以上各大銀行利率數據可能有偏差。文章重點在于告訴投資者們，謹慎使用信用卡投資P2P。

若對年化利率的推倒公式有不同看法，請聯系作者進行修正。

互聯網er的早讀課 2015-08-23 08:50:31