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　　不少人認為按照最低還款額償還了信用卡欠款，只要沒有產生信用污點，就不是個事。然而一個實際的問題便是，持卡人需要為沒有能夠及時全額還款付出高昂的代價。

　　截止 2014 年底，中國商業銀行信用卡的發行數達到了 4.55 億張。很多人在刷信用卡購物的時候，享受了購物不用掏現金的快樂，卻忘記了還款時的痛楚。不少人認為按照最低還款額償還了信用卡欠款，只要沒有產生信用污點，就不是個事。然而一個實際的問題便是，持卡人需要為沒有能夠及時全額還款付出高昂的代價。

　　不能全額還款，將可能產生兩部分費用：

　　按日萬分之五計算，并按月復利計息的利息費用；

　　可能的高達5% 的滯納金（未能滿足最低還款額時產生）。

　　界面將通過實例的方式全面為你展示，不能全額還款你可能遭遇的高額利息費用。

　　小明 3 月 31 日消費 10,000 元，每月 1 日為賬單日，小明 4 月初收到了 4 月份賬單。賬單顯示上期賬單余額為0，本期只有 1 筆 10,000 元透支消費，本期到期還款日為 4 月 25 日，本期應還款金額為 10,000 元，最低還款額為1,000 元。

　　【1】如果小明能夠在 4 月 25 日把 10,000 元全部償還，那么本期小明不會產生任何利息費用，當然更沒有滯納金了。

　　【2】如果小明在 4 月 25 日，選擇還款9,000 元。這個金額顯然超過了1,000 元的最低還款額，那么根據信用卡章程，小明不會因此產生滯納金。但是，由于沒有滿足全額還款的要求。小明就需要支付必要的利息，這個透支利息包含兩部分：

　　A：10,000×0.05%×26 天（3 月 31 日至 4 月 25 日）=130 元

　　B：1000×0.05%×5 天（4 月 26 日至 4 月 30 日）=2.5 元

　　上述利息，合計 132.5 元。

　　這個 132.5 元的利息費用將會體現在小明 5 月份的賬單中。

　　由于沒有能夠全額還款，小明需要從銀行確認該筆消費之日起，全額計算利息，直到實際還款日；之后，小明需要就剩余未還款部門再次計算利息。

　　【3】如果小明在 4 月 25 日，實在囊中羞澀，只能償還 500 元，那么小明將不但會因此支付滯納金，還需要承担利息。

　　滯納金：（1,000-已償還 500 元）×5%=25 元；

　　透支利息：10,000×0.05%×25 天（3 月 31 日至 4 月 25 日）+9500×0.05%×5 天=153.75 元。

　　上述兩部分合計金額都會體現在小明下一期賬單中。

　　根據商業銀行信用卡章程，只要還款額低于最低還款額，持卡人就需要按照最低還款額未能還清部分的5% 繳納滯納金。利息費用的計算原因與上面的【2】完全一致

　　【4】假定小明 4 月 25 日還款9,000 元，此后沒有發生任何消費，那么小明 5 月份的賬單金額是多少呢？小明 5 月份的賬單應該包含如下幾個部分：

　　A：剩余消費本金 10,000-9,000=1,000 元；

　　B：上期未全額還款產生的消費利息 132.5 元；

　　C：（上期賬單利息 132.5 元+剩余本金1,000）×0.05%×31 天（5 月 1 日至 5 月 31 日）=157.40 元。

　　上述的C，特別說明。根據信用卡章程，因透支產生的利息，按照萬分之五單日計息，并按月復利計息。由于小明 4 月份沒有全額還款，因此，4 月份因為未全額還款占用銀行資金產生的利息，在下個月的賬單中需要被復利計息一次。

　　如果上面計算過程中前面三種情形還不是很讓你感到憂慮的話，那么上面第 4 種情形，恐怕應該讓你大吃一驚。首先，即使你在第一期賬單已經償還了 1000 元的本金，但是，只要你沒有按照全額還款，在下一期的賬單中，都是需要被全額計算利息的。其次，就是持卡人只要沒有全額還清借款，那么由此產生的利息時按月復利計算的，也就是利滾利。利滾利產生的影響到底有多大呢？我們不妨再計算一下。

　　假定小明借了 10,000 塊錢，按照信用卡章程中提到的每日萬分之五計息，按月復利。那么一年后小明總共需要還多少錢呢（按照一年 360 天計算，每月 30 天，假定中間沒有還款，不考慮 ）？

　　10000×（1+0.05%×30 天）12=11,956.18 元

　　折合年利率 19.56%。怎么樣，感到震撼了嗎？

　　商業銀行這種部分還款，全額計息的方式，也是屢遭社會批評。然而，界面新聞整理發現，在全國的大型商業銀行中，工商銀行是目前全國率先廢除這項不合理規定的商業銀行。其余國有商業銀行，以及股份制銀行，包括有零售之王稱號的招商銀行都是執行只要沒有全額還款，便需要持卡人全額支付利息的不合理規定。

　　批評歸批評，利息費用這么高，持卡人還是善待手中的信用卡，千萬別隨便欠款吧！

Cnblogs www.jiemian.com 2015-08-23 08:57:36