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　　私人銀行業務（private banking services）是指對個人或家庭提供的金融產品和金融服務，主要是對具有一定資產的人士提供的個人貸款、透支便利、制定投資策略與組合、進行稅務安排及保險服務等，其歷史由來已久。目前，西方發達國家私人銀行業務收益已占到銀行業利潤的40％左右，相比之下，我國的私人銀行業務尚處于最初級的階段。隨著社會經濟體制改革的深化及經濟市場化、現代化發展，我國銀行業在拓展私人銀行業務方面有著極為廣闊的發展空間，同時對銀行業的金融創新、風險防范、效益增進等都有著積極的作用。鑒于此，從理論上探討我國商業銀行發展私人銀行業務的可行性和必要性及其影響與對策等，就具有一定的現實意義。
　　　　　　一、現階段發展私人銀行業務的必要性和可行性
　　（一）必要性分析。傳統經濟體制下，我國的經濟增長一直是以強制儲蓄的形式將居民存款集中于國有銀行，國有銀行再根據國家經濟發展戰略與政策，將資金主要配置于國有企業和國家重點項目建設，以投資擴張推動經濟增長。經濟體制改革以來，我國逐步摒棄了這種窒息生產力發展的資金積累方式，調整了國民收入分配政策，使國民收入分配向企業與個人傾斜，企業擁有積累資金的權力，個人收入也有了較大程度的增長與提高。截至1998年底，我國居民的個人儲蓄總額已達到五萬億元人民幣，社會財富從集富于國逐漸轉向集富于民，相應之下，我國的投資主體也發生了變化，從以前單純的中央政府轉變為中央政府、地方政府、企業和居民等多元化投資主體。在實際的經濟運行中，企業和政府均為資金的赤字部門，只有居民的儲蓄為凈增額，有資料顯示，我國銀行存款的60％來自于居民儲蓄，而居民從銀行取得的貸款只占銀行貸款總量的5％， 居民部門的這種大量且不斷增長的資金盈余正在積極地尋找出路，尋找有效的投資渠道與增值方式，我們可以看出，這時的傳統銀行存貸業務已不能滿足人們的投資增值需要，有一部分居民把目光轉向多種形式的投資業，但是投資的風險性、技術性及長期的時間投入等又使廣大居民望而卻步，這在某種程度上也助長了我國居民存款的持續高增長。目前，有的地區業已出現民間的私人理財活動，但由于經常出現糾紛及高風險的存在，越來越多的居民希望能設立委托性金融機構，為投資者的投資風險和盈利組合選擇最佳的投資種類，提供優質的金融服務，使其能夠最大限度地降低風險，獲得盈利。因此，從社會需求的角度上說，公眾呼吁金融機構能夠推出符合他們利益的金融產品和金融服務；從長遠的利益上說，私人銀行業務有利于整個社會資金使用效率的提高，促進資金的合理配置，滿足人們日益增長的物質、文化生活需要，特別是個人資產保值增值的需要。與此同時，在激烈的競爭環境中，誰能最大限度滿足客戶的需求，為客戶提供適時的金融產品和快速高效的服務，誰就能占據主動并立于不敗之地。當前，面對個人金融服務市場發展的巨大潛力，商業銀行如何進行“人無我有、人有我優”的金融產品和金融服務的創新，就成為銀行在競爭中取得勝利、保持發展的關鍵之所在。因此我們可以看出，商業銀行發展私人銀行業務不僅符合社會發展的需要，而且有利于商業銀行自身的經營與發展。
　　（二）可行性分析。作為信用中介機構，商業銀行在金融投資、理財等方面具有其他企業和個人無法比擬的優越性，它可以利用先進的通訊設備隨時了解到全球金融市場的信息和動態；具有強大的資金實力購置先進的服務設施，為客戶提供高效快捷的服務；擁有一大批金融專業人才，可為客戶提供投資咨詢，按客戶的需要量體裁衣，定制金融產品，提供最優化投資組合，以規避風險，獲取盈利。商業銀行在信息、人才、技術、資金等方面的優勢與特性使其為個人提供金融服務成為可能。
　　總之，從私人銀行業務的供給和需求兩方面分析，我國發展私人銀行業務已具備最基本的條件：居民部門有需求意愿，銀行部門有供給意愿與供給能力。但是，銀行若將這一業務在大范圍內展開，還需要其它方面的配套措施，既使銀行能有效地防范風險，實現定位于追求利潤最大化的經營目標，又能使居民部門接受這一服務，這樣，潛在的需求和供給才能變為現實的需求和供給，從而有力地推動私人銀行業的發展。
　　　　　　二、發展私人銀行業務的影響與效應
　　私人銀行業務屬于零售銀行業務的一種，之所以稱為零售銀行業務，是因為居民部門的金融需求與企業相比，具有零星、分散、多樣化的特點。值得注意的是，私人銀行業務的開展對我國銀行業的影響是雙向的，既是機遇又是挑戰，在存在廣闊市場前景的同時，也對商業銀行的經營理念、管理體制等提出了新的要求，但綜合而言，它的積極作用將是非常深遠的。
　　（一）有利于銀行調整其業務結構，擴大和穩定銀行與居民之間的金融關系。私人銀行業務改變了銀行和居民之間的單純的借貸關系，居民愿意將儲蓄存在為自己代理私人業務的銀行，這既方便了居民自己，也有利于銀行存款來源的穩定與增長；同時，銀行在與居民發生雙向金融交易的同時，可以獲得更多的中間收入，提高銀行的盈利能力。
　　（二）有利于合理配置社會資金。私人銀行業務的開展會使銀行和居民間的金融資源由單向流動轉向雙向流動，使銀行資金在資金盈余部門內部不同的個體之間調劑使用，可以大大拓展銀行資金運作的空間，同時也減少了銀行部門對居民部門的凈負債，改變雙方在社會融資中的風險不對稱狀況，降低信貸資金過度集中于企業部門的風險，有利于改善銀行信貸資產結構，提高信貸資產質量。
　　（三）有利于銀行內部員工的合理安排，緩解銀行從業人員過多而業務量有限的矛盾。私人銀行業務的零星、分散、多樣化的特點，決定了這種業務開展需要銀行付出大量細致的勞動，其中，銀行人員和居民個人的接觸以及對居民家庭進行細致的調查是不可或缺的重要內容之一。因此，私人銀行業務的開展在一定程度上有利于我國銀行業人員的結構調整，緩解銀行人員過多的壓力。
　　誠然，商業銀行開拓私人銀行業務并非一件易事，銀行業將面臨一系列新的挑戰。由于信息的不對稱、經濟主體的有限性和投機行為，在私人銀行業務上也同樣存在逆向選擇和道德風險問題，如目前信用卡業務中的惡意透支已經暴露出私人銀行業務上的一些問題。此外，由于我國銀行業的私人銀行業務處于起步階段，在許多方面都缺乏經驗，有些失誤是難免的。但是，我們不能因噎廢食，不去發展此類業務，相反，我國銀行業應在總結經驗教訓的基礎上，積極吸取國外商業銀行發展私人銀行業務的有用成果，為我所用，在實踐中不斷地加以規范、完善、提高，做到早研究、早準備、早收益。
　　　　　　三、我國銀行業在拓展私人銀行業務中應研究的問題
　　西方發達國家銀行業私人業務的成功發展得益于其良好的個人信用制度和完備的法律體系，其他方面的配套措施也比較完備，相比之下，我國目前個人信用程度低下，私人銀行業務的法律法規也不夠健全，至于證券化業務則根本沒有，這些基礎管理條件的欠缺就決定了我國銀行業的私人銀行業務不可能在短期內在大范圍內推行，而只能先在一些條件較好的城市試點，在此基礎上不斷總結并完善配套措施，逐步向全國推廣。在此過程中，政府和銀行應進一步研究相關的問題。
　　（一）銀行的經營理念與經營體制問題。我國銀行業長期以來只注重服務于企業單位，忽視個人金融產品的開發與推廣。但是，隨著經濟發展格局的調整與變化，個人投資理財在經濟生活中的地位越來越重要，私人銀行業的發展前景極為廣闊。這種情況下，需要商業銀行重新提升其市場化的業務經營理念，重新認識私人銀行業務的地位與作用，擺正業務發展的方向，積極進行廣泛的社會宣傳，喚起和端正人們的投資理財意識與觀念；需要商業銀行設有專門的功能開發機構和具有相應的人才儲備，在金融推銷上展示技巧，在機構設置、人才結構、工作程序等內部運作機制和管理體制上進行功能創新，使之適應我國私人銀行業務發展的需要。
　　（二）市場定位及產品設計與開發問題。市場定位是商業銀行開展私人銀行業務首先必須考慮的問題，沒有準確的業務定位與市場細分，以及與之相配套的產品，其業務發展必然是盲目的。從現實及可行的角度出發，可選擇具有穩定職業和較高收入的階層，如大中型企業、壟斷性行業企業的中高級職員，行政、事業單位的較高收入者，外資企業白領階層、私營及個體業主等，為其提供從一般服務，如存、貸、匯、代收代付等，到特殊、組合服務，如信用卡透支便利、個人支票、投資咨詢、代為理財等，但各銀行必須根據自身實際，在對市場充分調查的基礎上，研究其業務定位與市場進入，研究其產品與市場開發問題。
　　（三）個人信用體系問題。目前，我國的銀行業對于企業貸款已建立了一套比較完備的信用評估制度，將一些不合格的貸款對象排除在貸款范圍之外，做到貸款前控制。相比之下，由于私人銀行業務處于發展初期，個人信用度難以把握，個人信用的評估制度尚未健全，銀行難以進行有效的風險防范。因此，國家與銀行在這方面都需要加以研究和探索，建立健全個人信用體系，形成一套行之有效的個人信用評估制度和風險防范機制。
　　（四）政府部門應研究如何建立和完善私人銀行業務方面的法規，重建我國的個人信用制度，從法律法規方面保障銀行從事私人業務的權益。從歐洲和亞洲發展私人銀行業務比較好的國家可以看出，它們無一不是有著健全的法律法規制度體系，依法規范和促進私人銀行業務的發展，是政府部門的一項重要工作。
　　　　　　四、發展私人銀行業務的對策與建議
　　（一）我國銀行業開展私人銀行業務應當由小到大，由易到難，循序漸進地推進。在立于自身情況的基礎上，可以先擴展代收代付、消費信貸、投資咨詢等業務，同時要深入研究居民消費和投資心理，適時推出滿足公眾需要的個人金融服務產品，然后，在強化自身條件包括軟、硬件設施的基礎上，向擁有較大資產的委托人提供專項的、度身定做的組合服務，最后，可以考慮向資信度較高的人士提供個人支票、一定的信用貸款等。
　　（二）商業銀行內部要單獨設立個人金融部或私人銀行部，從人員、技術、資金、管理等方面給予充分的重視。與對企業提供金融服務不同，個人金融部將突出以個人理財為服務中心，根據市場需求，引進和創新高質量的個人投資理財新產品，滿足居民日益增長的投資意愿，提供個人資產管理的綜合服務。
　　（三）加強個人理財方面的專業人才培訓。當前，制約我國商業銀行開展私人銀行業務的一個重要因素就是這種復合型人才的缺乏。因此，商業銀行應致力于提高其從業人員的業務技能與綜合素質。根據自身條件，既可采用直接向社會公開招聘的方法，也可以加強對現有人員的培訓，以走出去、請進來的方式，借鑒國外銀行發展個人金融服務的先進經驗，結合國內的實際，創新出符合社會公眾需求的金融產品。
　　（四）加大科技投入，加快技術更新，以開發更為優質的私人業務新品種，提高私人業務的技術支持力度。新技術將是私人業務未來發展的核心，它將驅動新產品和服務的快捷傳遞與發展，有助于在激烈的競爭中吸引和發展重要客戶，滿足居民多樣化且不斷變化的金融需求。因此，商業銀行在開發新業務品種時，應注意把新的科學技術運用到金融服務中來，加大金融產品的科技含量，以適應當今電子化、科技化時代發展的需要。
　　（五）加大宣傳力度，加強法規建設，提高社會公眾的意識。一方面，商業銀行應利用各種媒體向公眾宣傳開展個人金融服務的好處與對客戶的要求，以及個人金融產品的種類、特點及優勢；另一方面，應加強相應的法律、法規建設與宣傳，對不遵守信用關系的當事人應給予嚴厲懲處，以切實保護商業銀行的合法權益，維護良好的社會信用，從而為我國私人銀行業務的發展創造一個良好的社會環境和法律環境。
　　
　　
　　
農村金融研究京8～10F62金融與保險馬盡悅/白仲良19991999作者單位：南京農業大學　農業銀行江蘇省南京市城北支行 作者：農村金融研究京8～10F62金融與保險馬盡悅/白仲良19991999

網載 2013-09-10 21:35:10

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